一、研發(fā)背景
2021年3月，安徽農(nóng)擔(dān)公司開展 “4433春風(fēng)行動(dòng)”，創(chuàng)新推出“擔(dān)保碼”，打造“24小時(shí)不打烊”的融資申請(qǐng)渠道；2021年9月，為重構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型下的新型銀擔(dān)合作關(guān)系，進(jìn)一步暢通合作流程，提高合作效率，推動(dòng)各類涉農(nóng)數(shù)據(jù)信息資源整合，打破信息壁壘，構(gòu)建銀擔(dān)合作信息接收平臺(tái)，安徽農(nóng)擔(dān)公司啟動(dòng)了數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作，推出“黨建引領(lǐng)·碼上辦”，致力于打造“全線用戶、全量要素、全局感知、全數(shù)賦能”的安徽農(nóng)擔(dān)數(shù)字平臺(tái)；2021年12月，安徽農(nóng)擔(dān)公司與中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行安徽省分行合作推出了“郵擔(dān)云通”模式，充分利用大數(shù)據(jù)等前沿金融科技，創(chuàng)新了數(shù)字化轉(zhuǎn)型下的新型銀擔(dān)合作模式。
二、市場(chǎng)定位及產(chǎn)品模式情況
(一)市場(chǎng)定位
堅(jiān)持政策定位，瞄準(zhǔn)了新農(nóng)主體“融資慢、融資煩”的痛點(diǎn)難點(diǎn)，應(yīng)用“大數(shù)據(jù)、人工智能、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算”等科技手段，搭建申貸申保直通平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)手續(xù)減量、流程暢通，為客戶提供一碼在手、融資不愁、方便快捷、四季無憂的融資平臺(tái)，提升金融服務(wù)覆蓋面、可得率、便利度。
(二)產(chǎn)品模式情況
1、銀擔(dān)合作互信化。在“郵擔(dān)云通”模式下，安徽農(nóng)擔(dān)公司與各家合作銀行秉承“錯(cuò)位作業(yè)、結(jié)果互認(rèn)”的原則，最大限度減少各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)中的人工操作、重復(fù)操作、冗余操作。
2、生產(chǎn)作業(yè)錯(cuò)位化。實(shí)現(xiàn)安徽農(nóng)擔(dān)公司和合作銀行生產(chǎn)作業(yè)系統(tǒng)錯(cuò)位，建立以銀擔(dān)互信為基礎(chǔ)的業(yè)務(wù)串聯(lián)式處理新模式，即安徽農(nóng)擔(dān)公司通過“擔(dān)保碼”獲客，利用財(cái)補(bǔ)、保險(xiǎn)、工商、稅務(wù)、司法等大數(shù)據(jù)進(jìn)行項(xiàng)目初加工，將通過初篩的客戶信息推送至合作銀行系統(tǒng)，由合作銀行進(jìn)行補(bǔ)位處理，完成盡職調(diào)查、簽約放款、保后管理等手續(xù)，并將處理結(jié)果傳輸至安徽農(nóng)擔(dān)公司“落客平臺(tái)”。
3、辦貸手續(xù)減量化。為實(shí)現(xiàn)銀擔(dān)錯(cuò)位作業(yè)，必須減少客戶辦貸手續(xù)，減少客戶簽訂合同的數(shù)量，減少客戶來往的次數(shù)，做到需求只掃一次、客戶只跑一趟、合同只簽一份，精簡(jiǎn)非必要環(huán)節(jié)，提高銀擔(dān)合作效率。同時(shí)實(shí)現(xiàn)無紙化、線上化交互，去除不必要的紙質(zhì)材料傳輸。
4、數(shù)據(jù)交互智能化。安徽農(nóng)擔(dān)公司的獲客平臺(tái)、落客平臺(tái)與銀行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行數(shù)據(jù)交互，實(shí)現(xiàn)客戶信息一鍵推送、合作銀行保費(fèi)代收、放款還款信息實(shí)時(shí)自動(dòng)傳輸、保后信息自動(dòng)推送等功能，實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)初審自動(dòng)化、客戶推送便捷化、信息交互零人工干預(yù)。
三、業(yè)務(wù)開展、風(fēng)險(xiǎn)防控情況及社會(huì)效益
(一)業(yè)務(wù)開展情況
截至2023年6月底，“郵擔(dān)云通”模式有3.91萬戶主體申請(qǐng)，總申請(qǐng)金額達(dá)295.69億元，目前合作銀行已經(jīng)為1.59萬戶放款69.56億元，業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)化正在持續(xù)推動(dòng)中。
(二)風(fēng)險(xiǎn)防控情況
1、“郵擔(dān)云通”模式通過“是與否、好與壞、多與少、質(zhì)與量”的原則進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防控。“是與否”即通過工商、財(cái)補(bǔ)、保險(xiǎn)、政務(wù)等大數(shù)據(jù)，判斷客戶是否為安徽農(nóng)擔(dān)公司服務(wù)對(duì)象，把好防線防控準(zhǔn)入關(guān)；“好與壞”即通過司法、稅務(wù)、工商、政府、征信等信息，分析準(zhǔn)入客戶是否符合授信標(biāo)準(zhǔn)；“多與少”即根據(jù)額度模型測(cè)算借款人授信金額多少；“質(zhì)與量”即通過貸后跟蹤進(jìn)行額度調(diào)整，根據(jù)銀行合作情況確定業(yè)務(wù)合作量。
2、通過數(shù)據(jù)支撐、模型評(píng)價(jià)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，與銀行貸后信息互通，進(jìn)行補(bǔ)位式信息預(yù)警，共同開展全過程風(fēng)險(xiǎn)管理。
(三)社會(huì)效益
1、獲客平臺(tái)的搭建，幫助合作銀行提高了獲客率，同時(shí)銀擔(dān)合作流程全線上化處理，極大提高了業(yè)務(wù)處理的效率，也給新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體帶來了融資新體驗(yàn)。
2、業(yè)務(wù)處理效率的提升進(jìn)一步推動(dòng)業(yè)務(wù)服務(wù)覆蓋面的擴(kuò)大，通過金融科技助力新農(nóng)主體發(fā)展，帶動(dòng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，增加了農(nóng)民收入，推動(dòng)實(shí)現(xiàn)鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接。
四、亮點(diǎn)
（一）首創(chuàng)性。“郵擔(dān)云通”模式實(shí)施“錯(cuò)位分工、流程串聯(lián)、一鍵直連”打破系統(tǒng)邊界，貫通作業(yè)鏈條，運(yùn)用技術(shù)、數(shù)據(jù)、管理協(xié)同，集成在線收費(fèi)、遠(yuǎn)程簽約等功能，融合銀擔(dān)合同，通過“需求掃一次、客戶跑一趟、合同簽一份”，徹底改變傳統(tǒng)銀擔(dān)交叉作業(yè)方式，實(shí)現(xiàn)了合作模式的創(chuàng)新。
（二）科技性。利用“大智移云”技術(shù)，實(shí)現(xiàn)了系統(tǒng)的快速落地和敏捷迭代，保證了自身系統(tǒng)的先進(jìn)性和時(shí)效性。
（三）精準(zhǔn)性。平臺(tái)整合內(nèi)外部資源，內(nèi)嵌多重大數(shù)據(jù)風(fēng)控模式，能夠?qū)崿F(xiàn)精準(zhǔn)獲客、精準(zhǔn)審核，有效剔除“黑名單”客戶，提升業(yè)務(wù)辦理人員的業(yè)務(wù)通過率，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷、精準(zhǔn)獲客、精準(zhǔn)活客。
（四）可復(fù)制性。安徽農(nóng)擔(dān)公司的本次創(chuàng)新，對(duì)銀擔(dān)合作路徑進(jìn)行了有益探索，實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)交互的交叉作業(yè)到串聯(lián)作業(yè)、人工處理到自動(dòng)處理、適時(shí)處理到實(shí)時(shí)處理的轉(zhuǎn)變，具有較強(qiáng)的可復(fù)制性，為銀擔(dān)合作路徑提供了新思路。