小微企業(yè)在我國經(jīng)濟發(fā)展中扮演著重要角色，貢獻了50%的稅收，60%的國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP），70%的技術創(chuàng)新，80%的就業(yè)。小微企業(yè)是建設現(xiàn)代化經(jīng)濟體系、推動經(jīng)濟實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的重要基礎，是擴大就業(yè)、改善民生的重要支撐，關系億萬家庭生計，更關乎經(jīng)濟的基本盤。然而，新冠肺炎疫情的暴發(fā)造成中小微企業(yè)經(jīng)營活動短期停滯，被動裁員現(xiàn)象增多、流動性風險加劇、信用違約風險增大等。本文認為，深化互聯(lián)網(wǎng)小微信貸模式創(chuàng)新，增強銀行穩(wěn)企保企能力，充分發(fā)揮金融的“穩(wěn)定器”作用，可為小微企業(yè)擺脫疫情之困提供破局對策。
疫情沖擊下小微企業(yè)發(fā)展的困境及應對
突如其來的新冠肺炎疫情使部分城市不得不采取出行控制、社交隔離甚至封城的措施，以保障人民生命健康安全，這使很多商業(yè)行為從線下轉(zhuǎn)到了線上，經(jīng)濟發(fā)展受到了一定沖擊。本次疫情對企業(yè)的沖擊程度不均衡，小微企業(yè)相對于大中型企業(yè)受到的負面影響更大。無論是在打通供應鏈、尋求資金支持，還是在拓展銷路上，小微企業(yè)都困難重重。一方面是剛性成本，如房租、人力成本等支出不變；另一方面是訂單大幅下滑，收入減少，一些微觀經(jīng)濟主體陷入經(jīng)營和財務危機。
4月29日，習近平總書記主持召開中央政治局會議，會議要求“要穩(wěn)住市場主體，對受疫情嚴重沖擊的行業(yè)、中小微企業(yè)和個體工商戶實施一攬子紓困幫扶政策”。5月5日，國務院總理李克強主持召開國務院常務會議，部署進一步為中小微企業(yè)和個體工商戶紓困舉措，以保市場主體穩(wěn)就業(yè)。5月31日，國務院印發(fā)《扎實穩(wěn)住經(jīng)濟的一攬子政策措施》，聚焦財政、貨幣金融、穩(wěn)投資促消費、保糧食能源安全、保產(chǎn)業(yè)鏈供應鏈穩(wěn)定、?；久裆鶄€方面提出了33項措施，以最大限度減少疫情對經(jīng)濟社會發(fā)展的影響，統(tǒng)籌發(fā)展和安全，努力實現(xiàn)全年經(jīng)濟社會發(fā)展預期目標。其中，“鼓勵政府性融資擔保”“加大普惠小微貸款支持力度”“加大政府采購支持力度”“穩(wěn)定和擴大民間投資”等多項具體舉措，幫扶中小企業(yè)紓困解難。
近年來，商業(yè)銀行在扶持小微企業(yè)方面做了大量努力。自2016年國務院印發(fā)《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》以來，一些大型商業(yè)銀行率先推出互聯(lián)網(wǎng)小微信貸模式，基于大數(shù)據(jù)風控，全流程線上業(yè)務辦理，即申即貸，推動了小微信貸業(yè)務呈現(xiàn)高質(zhì)量、高速度發(fā)展態(tài)勢，有力緩解了小微企業(yè)的融資難問題。尤其在疫情期間，互聯(lián)網(wǎng)小微信貸模式更是充分發(fā)揮了其線上辦理優(yōu)勢，在銀行線下網(wǎng)點無法展業(yè)的情況下，為小微企業(yè)第一時間獲取信貸資金提供了保障，為緩解小微企業(yè)的生存壓力提供了有力的資金支持。面對不斷反復的新冠肺炎疫情，這一模式的重要性越發(fā)凸顯。然而，該模式尚存在客戶體驗不佳、需求識別不準確等不足，需要深化創(chuàng)新，將互聯(lián)網(wǎng)小微信貸模式打造為疫情之下商業(yè)銀行穩(wěn)企保企的主戰(zhàn)場，為踏實經(jīng)營的企業(yè)在需要資金的時候給予其所需額度的貸款。
商業(yè)銀行現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)小微信貸模式面臨的挑戰(zhàn)
互聯(lián)網(wǎng)小微信貸的快速發(fā)展一方面是源于國家在支持小微企業(yè)融資方面持續(xù)出臺政策，致使商業(yè)銀行越來越重視小微信貸業(yè)務；另一方面是其確實可在一定程度上針對性地解決傳統(tǒng)小微貸款模式存在的問題，對銀行信貸有著重要意義。然而，不論是從客戶體驗視角看，還是從銀行視角看，商業(yè)銀行現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)小微信貸模式尚存在一些痛點和難點。
（一）從客戶體驗的視角看，現(xiàn)有商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)小微信貸模式面臨五個方面的痛點。一是“不知道”。雖然商業(yè)銀行早已推出互聯(lián)網(wǎng)小微信貸模式，但不少小微企業(yè)主仍然不了解銀行的互聯(lián)網(wǎng)小微信貸產(chǎn)品，還是認為辦貸款需要到網(wǎng)點申請。這和銀行數(shù)字化營銷和服務能力不足有關。一方面，商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)小微信貸模式基本是產(chǎn)品在線上，營銷靠線下，網(wǎng)點觸達能力決定了產(chǎn)品服務范圍。由于小微企業(yè)數(shù)量眾多，單純依靠銀行網(wǎng)點經(jīng)理的推廣，很難做到面面俱到；另一方面，即便有些小微企業(yè)主知道銀行有互聯(lián)網(wǎng)小微信貸產(chǎn)品，但產(chǎn)品選擇太多，不知道如何操作。二是“貸不到”。部分商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品依然延續(xù)線下審批的風控思路，設置了相對比較高的準入門檻，導致條件不滿足的小微企業(yè)很難從銀行獲得貸款，如企業(yè)成立年限的限制。單單這個準入條件就會將很多小微企業(yè)擋在門外。三是“貸不滿”。一些符合條件的小微企業(yè)雖然能在銀行獲得貸款，但難以貸到所需金額。這又突出表現(xiàn)為：一種是始終無法貸到其需要的資金；另一種是在企業(yè)最需要錢的時候貸不到所需金額，不需要錢的時候授信額度又比較高。四是“貸過頭”。還有一些小微企業(yè)，從其經(jīng)營角度來說并不需要太多資金，但銀行給的額度偏高，又或在企業(yè)不需要錢的時候，銀行給予了授信額度。這可能引發(fā)小微企業(yè)的逆向選擇，將貸款資金挪作投機或盲目擴張。一旦投機或擴張失敗，企業(yè)陷入困境，直接影響銀行信貸資產(chǎn)安全。五是“貸不長”。小微企業(yè)因自身生產(chǎn)經(jīng)營特點，對長期資金需求較高，而銀行的互聯(lián)網(wǎng)信貸模式大多為一年期的流動資金貸款，導致一些企業(yè)貸款到期后需要先把銀行貸款結(jié)清再重新申請一筆貸款，無疑會增加企業(yè)的交易成本。特別是對于一些采用過橋資金還款的企業(yè)，一旦重新申請貸款沒有獲批或授信額度大幅低于原有貸款金額，會讓企業(yè)陷入流動性困境。
（二）從銀行的視角看，銀行在推進互聯(lián)網(wǎng)小微信貸業(yè)務的過程中也面臨著一些挑戰(zhàn)，主要包括以下五大難點：一是數(shù)據(jù)獲取難。互聯(lián)網(wǎng)小微信貸模式的基礎是大數(shù)據(jù)風控，銀行需要掌握盡可能多的數(shù)據(jù)，包括企業(yè)經(jīng)營的相關數(shù)據(jù)。雖然我國征信體系建設已經(jīng)取得了長足進步，但現(xiàn)階段有些數(shù)據(jù)尤其是企業(yè)經(jīng)營相關的數(shù)據(jù)仍較難獲取，特別是對于一些中小銀行而言，獲取數(shù)據(jù)的難度更高，無法完全滿足銀行大數(shù)據(jù)風控的需要。二是客戶管理難?；ヂ?lián)網(wǎng)突破了時間和空間限制，使得銀行可服務的客戶數(shù)量呈指數(shù)級增長。小微企業(yè)眾多，其所處生命周期以及對數(shù)字技術的理解等方面存在巨大差異，對銀行標準化服務提出了要求。由于貸后管理仍需要客戶經(jīng)理去執(zhí)行，大幅增長的企業(yè)數(shù)量已經(jīng)超出了現(xiàn)有客戶經(jīng)理的服務能力，出現(xiàn)劇增的企業(yè)數(shù)量與有限的服務能力不匹配的現(xiàn)象。如果依然按照現(xiàn)有手段去服務這些客戶，無疑會產(chǎn)生巨大成本，效果也不盡如人意。三是客戶需求識別難。銀行長期形成以產(chǎn)品為中心的思維尚未完全轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥蛻魹橹行牡乃季S，銀行對小微企業(yè)的調(diào)研不夠深入，對客戶了解不足。另外，銀行目前掌握的數(shù)據(jù)很難精確識別客戶的需求。四是欺詐風險防范難。新興的商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)小微貸款模式主要依托生物識別、光學字符識別（OCR）、大數(shù)據(jù)風控模型等手段識別企業(yè)的真實性、申請貸款的合理性等，面臨著遠高于傳統(tǒng)線下授信模式的欺詐風險。五是新型風險管理難?；ヂ?lián)網(wǎng)小微信貸模式的基石是大數(shù)據(jù)智能風控，大數(shù)據(jù)模型被廣泛運用到小微信貸的自動審批之中，這就不可避免地帶來了新的風險。一方面，一旦模型構(gòu)建的前提條件發(fā)生改變或者模型管理不善，將會導致信貸審批結(jié)果出現(xiàn)大面積偏移。小則導致審批通過率過低，引發(fā)客戶投訴；大則導致審批過松，產(chǎn)生大量不良貸款，最終造成業(yè)務中止。另一方面，隨著大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)小微信貸風控領域的深入應用，數(shù)據(jù)合規(guī)、數(shù)據(jù)質(zhì)量、數(shù)據(jù)源可持續(xù)性、數(shù)據(jù)解讀等問題對信貸風控的有效性甚至業(yè)務可持續(xù)性的影響與日俱增。模型風險和數(shù)據(jù)風險作為伴隨著互聯(lián)網(wǎng)小微信貸模式而生的新型風險，尚沒有形成成熟的風險管理機制，是銀行面臨的風險管理新課題。
商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)小微信貸業(yè)務可持續(xù)發(fā)展的路徑
商業(yè)銀行需要進一步深化創(chuàng)新，徹底打破銀行傳統(tǒng)的以產(chǎn)品為中心的思維，向真正以客戶為中心轉(zhuǎn)變，深刻洞察小微企業(yè)的經(jīng)營行為和需求，創(chuàng)新數(shù)字化營銷與服務。從需求識別出發(fā)，打造以小微企業(yè)需求為中心的一站式辦理的業(yè)務模式，形成體系化、生態(tài)化的大數(shù)據(jù)風控模型體系，提升風控精準度，為真正踏實經(jīng)營的小微企業(yè)提供滿足其需求的信貸服務，幫助小微企業(yè)走出困局，陪伴小微企業(yè)成長。同時，要探索建立模型和數(shù)據(jù)風險等新型風險管理模式，確保互聯(lián)網(wǎng)小微信貸業(yè)務的可持續(xù)發(fā)展。
（一）推進數(shù)字化營銷與服務創(chuàng)新工作。一方面，結(jié)合小微企業(yè)的經(jīng)營特征，基于企業(yè)主的生活、工作場景，聯(lián)合專業(yè)數(shù)字化營銷機構(gòu)和平臺，共建精準營銷模型，開展有針對性的數(shù)字化品牌宣傳、產(chǎn)品營銷推廣，讓更多企業(yè)了解銀行互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品；另一方面，通過建立產(chǎn)品、服務知識圖譜，基于人工智能技術打造智能交互機器人，引入真人虛擬數(shù)字人形象，為小微企業(yè)提供類似真人的一對一服務體驗；創(chuàng)新交互式業(yè)務辦理方式，幫助小微企業(yè)解決貸款申請、還款等相關問題，通過智能外呼開展還款提示、催收等業(yè)務，提升服務效率，降低企業(yè)交易成本和銀行服務成本，破解客戶服務難題。同時，通過數(shù)字人采集動態(tài)交互數(shù)據(jù)，進一步夯實大數(shù)據(jù)風控的數(shù)據(jù)基礎。
（二）大力推進基于隱私計算的數(shù)據(jù)采集工作。自黨的十九屆四中全會首次將數(shù)據(jù)納入生產(chǎn)要素以來，國家層面開始大力推進數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展，數(shù)據(jù)流通機制、基礎設施等勢必會逐步完善，銀行獲取數(shù)據(jù)將更加便捷。另外，隨著《數(shù)據(jù)安全法》《個人隱私信息保護法》《征信業(yè)務管理辦法》等法律法規(guī)的出臺，對銀行使用外部數(shù)據(jù)提出了更高的合規(guī)要求。銀行可以探索推進聯(lián)邦學習等隱私計算技術在數(shù)據(jù)合作中的運用，基于隱私計算數(shù)據(jù)可用不可見的特性破解數(shù)據(jù)合作方之間的數(shù)據(jù)共享合規(guī)問題以及信任問題，與產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)、政府部門及其他合規(guī)數(shù)據(jù)源開展深入的數(shù)據(jù)合作，實現(xiàn)跨行業(yè)、跨機構(gòu)數(shù)據(jù)的直接聚合開展機器學習等模型訓練，充分釋放數(shù)據(jù)生產(chǎn)力，為破解企業(yè)“貸不到、貸不滿、貸過頭、貸不長”等問題夯實數(shù)據(jù)基礎。
（三）著力創(chuàng)新打造以小微企業(yè)需求為中心的業(yè)務模式。首先，從產(chǎn)品流程上來說，打破銀行傳統(tǒng)以產(chǎn)品為中心的產(chǎn)品設計模式，從客戶需求出發(fā)，將現(xiàn)有眾多產(chǎn)品整合為一個以信用為主，以風險緩釋手段為增信的面向客戶的統(tǒng)一的一體化業(yè)務流程，為客戶做減法，讓客戶可以實現(xiàn)“一站式”的貸款申請。其次，基于大數(shù)據(jù)精準識別小微企業(yè)所處生命周期、行業(yè)特征，推斷小微企業(yè)資金需求金額、使用周期等，以此作為企業(yè)授信額度測算、貸款期限確定的依據(jù)之一，解決客戶“貸過頭、貸不長”的問題。同時，也可以將需求識別結(jié)果作為小微企業(yè)申請行為欺詐識別的重要依據(jù)，增強銀行的反欺詐能力。最后，為小微企業(yè)提供在線增信服務。當小微企業(yè)獲得的授信不足以滿足其資金需求或申請貸款被拒時，可以通過在線“存數(shù)”，即由小微企業(yè)存入相應資產(chǎn)數(shù)據(jù)證明；銀行通過OCR、自然語言處理（NLP）等人工智能技術進行真實性的交叉核驗，并將結(jié)構(gòu)化后的數(shù)據(jù)輸入增信模型，重新調(diào)整授信結(jié)果，解決客戶“貸不滿”及客戶需要重新申請抵押貸款而帶來的體驗不佳問題。
（四）構(gòu)建體系化的風控屏障，提升風控精準度。風控是商業(yè)銀行做好小微企業(yè)融資服務的重要基礎。就現(xiàn)階段的大數(shù)據(jù)技術特點而言，解決目標問題越精確，效果越好。因此，大數(shù)據(jù)模型越精細，覆蓋的風險問題維度就越全面，對小微企業(yè)的風險畫像就越準確，風控的精準度就越高。商業(yè)銀行需要探索改變現(xiàn)有相對粗放的大數(shù)據(jù)風控模式，將風控問題細化拆解。針對每個問題建立對應的細化模型，準備充足的數(shù)字風控“零件”，再將這些“零件”根據(jù)實際業(yè)務情況進行靈活組裝，建成更靈活、快速、精準的大數(shù)據(jù)智能風控體系。
第一，大力研發(fā)通用模型，夯實數(shù)據(jù)風控的標準“零件”?？梢詮钠髽I(yè)間風險傳染、區(qū)域信貸風險、行業(yè)信貸風險等問題入手，探索研發(fā)風險傳染模型、區(qū)域風險指數(shù)模型、行業(yè)風險指數(shù)模型等。這類模型作為一種通用模型，既可獨立使用，直接參與信貸決策，又可作為其他風控模型的輸入變量，提升大數(shù)據(jù)風控模型的區(qū)分能力。從貸款流程來看，既可以應用于貸前審批場景，也可以應用于貸后風險管理場景。第二，結(jié)合小微企業(yè)所處行業(yè)、區(qū)域、生命周期等不同特點，構(gòu)建小微企業(yè)分群模型，細化企業(yè)分群。小微企業(yè)分群是實現(xiàn)對小微企業(yè)“一戶一策”個性化服務的基礎。第三，創(chuàng)新研發(fā)大數(shù)據(jù)需求識別模型體系。需求識別是創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)信貸模式的重要基礎，是銀行實現(xiàn)從以產(chǎn)品為中心向以客戶為中心轉(zhuǎn)變的關鍵，通過建立小微企業(yè)資金需求金額和周期推估等模型，識別小微企業(yè)的貸款金額、用款周期等需求，為滿足小微企業(yè)個性化需求奠定基礎。第四，進一步做深做全企業(yè)經(jīng)營風險評價模型體系。在上述通用模型和小微企業(yè)分群模型的基礎上，綜合考慮企業(yè)主對小微企業(yè)的影響以及小微企業(yè)自身的經(jīng)營情況，通過運用圖計算、人工智能等前沿技術，探索構(gòu)建企業(yè)主經(jīng)營能力推估、企業(yè)主社會資本推估、企業(yè)主欺詐風險評價、企業(yè)主信用風險評價、小微企業(yè)競爭力推估、破產(chǎn)預測、成長力推估、現(xiàn)金流推估等模型，對小微企業(yè)進行全方位洞察，形成全面的企業(yè)經(jīng)營風險評價模型體系，為提升整體風險識別的精準度提供支撐。第五，在上述模型體系的基礎上，通過組合運用各類模型“零件”，構(gòu)筑全新的大數(shù)據(jù)智能風控體系，為商業(yè)銀行創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)小微信貸業(yè)務模式保駕護航。同時，應充分考慮疫情等突發(fā)因素，有針對性地推進模型的自學習和迭代，保障模型穩(wěn)定性和有效性，為在疫情之下更快、更好滿足真正踏實經(jīng)營小微企業(yè)的需求提供根本保障。
（五）強化模型和數(shù)據(jù)風險管理，確保業(yè)務可持續(xù)發(fā)展。一方面，建立模型風險管理體系，防范模型引發(fā)的風險。引發(fā)模型風險的原因眾多，包括模型質(zhì)量、模型部署、突發(fā)事件等都有可能造成模型偏移，因此需要建立覆蓋模型全生命周期的風險管理體系，以防范模型引發(fā)的風險。從模型生命周期看，可以分為研發(fā)、投產(chǎn)上線、運行、退出等階段，需要針對各個階段特點配套對應的管理手段。強化模型研發(fā)前的可行性研究、模型研發(fā)完成后的獨立驗證及評審、模型投產(chǎn)上線前的充分測試、模型投產(chǎn)后的持續(xù)監(jiān)控以及及時報告，建立模型風險應急管理機制，明確模型風險應急處置流程和相關責任人的職責，準備模型風險應急預案，明確各類模型風險出現(xiàn)后的業(yè)務可持續(xù)性保障手段、模型變更及退出機制等。對于在自動審批環(huán)節(jié)中審批職責的反欺詐、信用評估、額度管理等模型應盡可能地準備替代模型，一旦觸發(fā)模型變更條件，需要第一時間進行模型切換，確保業(yè)務連續(xù)性。
另一方面，建立健全數(shù)據(jù)風險管理體系，切實防范數(shù)據(jù)風險。在數(shù)字時代，數(shù)據(jù)是銀行的核心生產(chǎn)要素，涉及面廣。數(shù)據(jù)引發(fā)的風險會波及互聯(lián)網(wǎng)小微信貸等對數(shù)據(jù)強依賴的業(yè)務，銀行需要針對數(shù)據(jù)合規(guī)、數(shù)據(jù)質(zhì)量、數(shù)據(jù)中斷、數(shù)據(jù)解釋性、數(shù)據(jù)欺詐、數(shù)據(jù)理解等可能引發(fā)相應風險問題的各個方面，從數(shù)據(jù)采集、流動、應用等相關環(huán)節(jié)入手，建立對應的風險管理制度和規(guī)范，明確風險管理范圍以及各相關職能部門職責，強化數(shù)據(jù)全流程監(jiān)控，建立應急機制，探索人工智能技術在數(shù)據(jù)風險管理領域的應用，提高數(shù)據(jù)風險管理效率和能力。
（作者為資深數(shù)字金融專家、大數(shù)據(jù)專家，中國建設銀行總行上海大數(shù)據(jù)智慧中心原普惠與互聯(lián)網(wǎng)金融處負責人）