一則新聞：“明年3月1日起，微信、支付寶收款碼不能用于經(jīng)營(yíng)收款”沖上熱搜。
央行今年10月已下發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知》，根據(jù)通知，熱搜中忽略了“個(gè)人”這兩個(gè)字，系誤解讀。實(shí)際應(yīng)該是“微信、支付寶個(gè)人收款碼不能用于經(jīng)營(yíng)收款”。
《通知》對(duì)收款條碼管理進(jìn)行了說(shuō)明，對(duì)于個(gè)人或特約商戶等收款人生成的，用于付款人識(shí)讀并發(fā)起支付指令的收款條碼，應(yīng)有效區(qū)分個(gè)人和特約商戶使用收款條碼的場(chǎng)景和用途，防范收款條碼被出租、出借、出售或用于違法違規(guī)活動(dòng)。對(duì)于具有明顯經(jīng)營(yíng)活動(dòng)特征的個(gè)人，條碼支付收款服務(wù)機(jī)構(gòu)不得通過(guò)個(gè)人收款條碼為其提供經(jīng)營(yíng)活動(dòng)相關(guān)收款服務(wù)。
新規(guī)的目的是啥？
嚴(yán)格要求區(qū)分個(gè)人碼和經(jīng)營(yíng)碼，是為了防范詐騙等犯罪活動(dòng)。
一般我們?nèi)バ〕匈I(mǎi)東西，會(huì)出現(xiàn)“我掃你”還是“你掃我”的問(wèn)題。消費(fèi)者如果掃商家的二維碼，尤其是那種A4紙打印出來(lái)的二維碼，那一定是靜態(tài)個(gè)人收款。經(jīng)營(yíng)性收款和個(gè)人收款混同在一起，是一個(gè)普遍現(xiàn)象，消費(fèi)者并不知道。也導(dǎo)致前述新聞一出來(lái)，消費(fèi)者產(chǎn)生一定誤讀。監(jiān)管的意圖是強(qiáng)調(diào)個(gè)人收款和經(jīng)營(yíng)收款要嚴(yán)格區(qū)分，有這種行為的商戶需要改進(jìn)，但并不影響消費(fèi)者。
有哪些具體影響？
主要的影響人群是個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶、街邊攤主等。相比個(gè)人碼，商戶碼需要一定的開(kāi)通手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)。個(gè)人碼在收款端不付費(fèi)、提現(xiàn)收費(fèi)，每日交易金額有上限；商戶碼在收款時(shí)支付機(jī)構(gòu)會(huì)收取一定的手續(xù)費(fèi)，但提現(xiàn)暫不收費(fèi)，且交易金額不受限制，同時(shí)，一些商戶還可以享受手續(xù)費(fèi)的減免政策。
當(dāng)前一些街邊小攤販普遍使用個(gè)人收款碼進(jìn)行收款。而隨著新規(guī)的實(shí)施，問(wèn)題的焦點(diǎn)聚集在了這部分人在收款時(shí)還能否使用收款碼？
監(jiān)管的重點(diǎn)可能是著重督促交易金額較大、有固定經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，但還在使用個(gè)人收款碼的商戶變更為商戶收款碼進(jìn)行收款。目前如何判斷“具有明顯經(jīng)營(yíng)特征”，尚未給出明確的規(guī)定，所以判定為個(gè)人或商戶的難度較大，比如每天轉(zhuǎn)賬20筆還是200筆，涉及人群的范圍差別相當(dāng)巨大。
個(gè)人靜態(tài)收款碼還能不能用？
央行發(fā)布新規(guī)本意并非是限制商戶或個(gè)人使用上述支付工具，而是重點(diǎn)防范電信詐騙、網(wǎng)絡(luò)賭博等違法犯罪行為通過(guò)收款碼工具進(jìn)行資金轉(zhuǎn)移。《通知》明確規(guī)定，個(gè)人靜態(tài)收款條碼原則上禁止用于遠(yuǎn)程非面對(duì)面收款，確有必要的實(shí)行白名單管理，以防止個(gè)人靜態(tài)收款條碼被出售、出租、出借用于搭建賭博活動(dòng)線上充值通道。
未來(lái)個(gè)人收款碼將限制遠(yuǎn)程收款功能，可能變成動(dòng)態(tài)收款碼，不再具備打印功能。
央行有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人具體解釋稱，近年來(lái)，個(gè)人收款條碼得到廣泛運(yùn)用，提高了資金收付效率，但也存在一些風(fēng)險(xiǎn)隱患。如一些不法分子利用“跑分平臺(tái)”，以高額收益吸引大量人員使用個(gè)人靜態(tài)收款條碼與賭客“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)”線上遠(yuǎn)程轉(zhuǎn)移賭資，將賭資分拆隱藏于眾多正常交易場(chǎng)景。為在防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下更好發(fā)揮收款條碼的普惠性、便利性，《通知》提出一些針對(duì)性要求。
其中，《通知》對(duì)收款條碼管理進(jìn)行了說(shuō)明，對(duì)于個(gè)人或特約商戶等收款人生成的，用于付款人識(shí)讀并發(fā)起支付指令的收款條碼，應(yīng)有效區(qū)分個(gè)人和特約商戶使用收款條碼的場(chǎng)景和用途，防范收款條碼被出租、出借、出售或用于違法違規(guī)活動(dòng)。對(duì)于具有明顯經(jīng)營(yíng)活動(dòng)特征的個(gè)人，條碼支付收款服務(wù)機(jī)構(gòu)不得通過(guò)個(gè)人收款條碼為其提供經(jīng)營(yíng)活動(dòng)相關(guān)收款服務(wù)。
《通知》還對(duì)遠(yuǎn)程非面對(duì)面收款進(jìn)行了說(shuō)明。條碼支付收款服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取有效措施禁止個(gè)人靜態(tài)收款條碼被用于遠(yuǎn)程非面對(duì)面收款。對(duì)于通過(guò)截屏、下載等方式保存的個(gè)人動(dòng)態(tài)收款條碼，應(yīng)當(dāng)參照?qǐng)?zhí)行個(gè)人靜態(tài)收款條碼有關(guān)規(guī)定。“將條碼支付納入監(jiān)管，彌補(bǔ)了之前可能被洗錢(qián)利用比較多的條碼支付通道漏洞。”博通咨詢首席分析師王蓬博分析稱，特別是對(duì)個(gè)人收款碼的管理，《通知》的要求會(huì)有效避免個(gè)人收款碼通道被交易平臺(tái)利用。
《通知》對(duì)消費(fèi)者和小微商戶有哪些影響？央行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，《通知》總體上有助于更好保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，有利于防范不法分子通過(guò)改造支付受理終端、申請(qǐng)?zhí)摷偕虘舻仁侄伪I取消費(fèi)者個(gè)人信息，甚至盜用賬戶資金，有利于提升銀行、支付機(jī)構(gòu)的對(duì)賬單、交易信息查詢等服務(wù)質(zhì)量，充分保障消費(fèi)者知情權(quán)，減少相關(guān)糾紛和投訴；長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，《通知》關(guān)于規(guī)范個(gè)人收款碼的相關(guān)要求將進(jìn)一步提升對(duì)個(gè)人經(jīng)營(yíng)者和小微商戶的收單服務(wù)質(zhì)量。