企業(yè)發(fā)展急需用錢，但因?yàn)閺S房是租的，沒(méi)啥固定資產(chǎn)，銀行說(shuō)啥也不放貸。過(guò)去，安徽華博勝訊信息科技有限公司財(cái)務(wù)總監(jiān)梅友華常犯愁，“好比一個(gè)1000萬(wàn)元的項(xiàng)目，前期履約保證金、硬件設(shè)備采購(gòu)等起碼墊資300萬(wàn)元，這么多錢從哪來(lái)？”
銀行也理直氣壯，徽商銀行總行小企業(yè)銀行部副總經(jīng)理聶海申直言，“科技、‘三農(nóng)’等小微企業(yè)，體量小、發(fā)展慢，又沒(méi)抵押物，出現(xiàn)壞賬了咋辦？”
擔(dān)保公司更審慎，“按傳統(tǒng)銀擔(dān)模式，出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，融資擔(dān)保公司要100%代償，小微企業(yè)上門求擔(dān)保，我們可不得仔細(xì)掂量？”在合肥市濱湖源泉融資擔(dān)保公司副總經(jīng)理沈安看來(lái)，一紙擔(dān)保，就是公司給企業(yè)背書，出了問(wèn)題，鍋全由擔(dān)保公司背。
三方都有理，頭疼事來(lái)了。安徽省信用擔(dān)保集團(tuán)有限公司總經(jīng)理錢力算了筆賬：安徽省小微企業(yè)對(duì)全省經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)率達(dá)50%以上、稅收貢獻(xiàn)率超過(guò)60%、就業(yè)貢獻(xiàn)率達(dá)90%，但相比大中型企業(yè)、龍頭企業(yè)，他們多數(shù)貸不到錢，資金獲得率與貢獻(xiàn)率嚴(yán)重不匹配。
安徽省信用擔(dān)保集團(tuán)成立于2005年11月，統(tǒng)籌推進(jìn)再擔(dān)保、投資、新型金融三大業(yè)務(wù)板塊。2014年底，安徽省信用擔(dān)保集團(tuán)創(chuàng)新推出“4321”新型政銀擔(dān)合作模式，改變由融資擔(dān)保公司承擔(dān)全額代償風(fēng)險(xiǎn)、政府補(bǔ)貼融資擔(dān)保公司的傳統(tǒng)模式，對(duì)單戶2000萬(wàn)元以下的貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)，由融資擔(dān)保公司、安徽省信用擔(dān)保集團(tuán)、銀行、當(dāng)?shù)卣?，?∶3∶2∶1的比例同擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。
銀行、擔(dān)保公司：從一方背鍋到風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)
過(guò)去，出現(xiàn)壞賬，銀行當(dāng)甩手掌柜，擔(dān)保公司背鍋?，F(xiàn)在，銀行要分擔(dān)20%的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。
這樣一來(lái)的結(jié)果是擔(dān)保公司直接受益。“以前出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)100%代償，現(xiàn)在只承擔(dān)40%的風(fēng)險(xiǎn)。”沈安說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的降低，不光是減輕了擔(dān)保機(jī)構(gòu)負(fù)擔(dān)，更加強(qiáng)了對(duì)壞賬風(fēng)險(xiǎn)的事先審核。“以前，銀行只要見我們提供擔(dān)保就放貸，基本上不會(huì)仔細(xì)把關(guān)。”沈安介紹，地方性擔(dān)保機(jī)構(gòu)基本屬于國(guó)有，銀行會(huì)直接把公司擔(dān)?？醋魇钦硶?。
現(xiàn)在，銀行增加了20%的風(fēng)險(xiǎn)，即便有擔(dān)保公司出面，他們也會(huì)啟動(dòng)貸款前的風(fēng)控審查程序，全面把關(guān)。沈安說(shuō)，在審查、風(fēng)控等方面，銀行有天然優(yōu)勢(shì)，他們的介入，恰好補(bǔ)齊擔(dān)保公司的短板。“比如對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、賬戶流水等，銀行可以直接查到，而擔(dān)保公司只能聽企業(yè)的一面之詞。”
而在聶海申看來(lái)，銀行也減壓不小。為扶持小微企業(yè)發(fā)展，2015年銀監(jiān)會(huì)做出貸款增長(zhǎng)目標(biāo)“三個(gè)不低于”的規(guī)定，小微企業(yè)貸款增速不低于各項(xiàng)貸款平均增速，小微企業(yè)貸款戶數(shù)不低于上年同期戶數(shù)，小微企業(yè)申貸獲得率不低于上年同期水平。
“在加大對(duì)小微企業(yè)放貸支持的政策要求下，相比獨(dú)自開展小微企業(yè)的放貸業(yè)務(wù)，通過(guò)政銀擔(dān)模式還能得到減壓。”聶海申說(shuō)，表面上增加了銀行20%的負(fù)擔(dān)，但實(shí)際上是風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。他算了筆賬：在徽商銀行，沒(méi)有擔(dān)保公司擔(dān)保，小微企業(yè)通過(guò)房產(chǎn)抵押等，銀行直接放貸，出現(xiàn)壞賬風(fēng)險(xiǎn)的不良率約為3%，如事后得不到追償，銀行承擔(dān)全部風(fēng)險(xiǎn)；通過(guò)“4321”政銀擔(dān)模式貸款的不良率目前約為2%，再按2%里面的20%承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，銀行實(shí)際上只需要承擔(dān)0.4%的風(fēng)險(xiǎn)。
聶海申說(shuō)，現(xiàn)在省信用擔(dān)保集團(tuán)和當(dāng)?shù)卣謩e要承擔(dān)30%和10%的風(fēng)險(xiǎn)，比起原來(lái)銀行獨(dú)自面對(duì)不良債務(wù)、只能靠“打官司”追償，政府出面，通過(guò)招商引資、資產(chǎn)置換等方式處置不良資產(chǎn)，追償方式、手段也更多。
小微企業(yè)：貸款門檻降了，融資成本低了
2011年，梅友華所在的公司上門求貸、求擔(dān)保，股東通過(guò)房產(chǎn)抵押、擔(dān)保公司出面擔(dān)保的形式，貸到了公司發(fā)展中的第一筆300萬(wàn)元貸款；2016年，同樣價(jià)值的抵押物，擔(dān)保公司主動(dòng)推薦，公司通過(guò)政銀擔(dān)模式，貸到了800萬(wàn)元。
梅友華道出了其中的緣由：以前，擔(dān)保公司出面擔(dān)保的貸款，出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)后要承擔(dān)100%的風(fēng)險(xiǎn)，企業(yè)100萬(wàn)元的房產(chǎn)抵押，擔(dān)保公司一般放大約2倍，做出200萬(wàn)元的資金擔(dān)保；現(xiàn)在地方融資擔(dān)保公司只承擔(dān)40%的風(fēng)險(xiǎn)，加上多年來(lái)企業(yè)本身經(jīng)營(yíng)狀況良好，省內(nèi)擔(dān)保公司放大的擔(dān)保數(shù)額倍數(shù)也就更多。
安徽省信用擔(dān)保集團(tuán)再擔(dān)?？偛靠偨?jīng)理王家斌介紹，政銀擔(dān)合作模式要求，市級(jí)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)小微企業(yè)擔(dān)保戶數(shù)比重不低于70%，縣區(qū)級(jí)不低于90%，更加側(cè)重引導(dǎo)擔(dān)保向小微企業(yè)傾斜。同時(shí)與自己直接受理貸款業(yè)務(wù)相比，政銀擔(dān)模式下不良率更低，這也提高了銀行的放貸積極性。
擔(dān)保公司敢擔(dān)保，銀行樂(lè)意放貸，對(duì)企業(yè)來(lái)說(shuō)，貸款門檻降低的同時(shí)，融資成本也降了。
合肥久享機(jī)械有限公司負(fù)責(zé)人韋久躍感受明顯，以前貸款，手續(xù)繁瑣，一筆60萬(wàn)元的貸款一個(gè)多月都辦不下來(lái)。今年，韋久躍通過(guò)政銀擔(dān)模式貸到了400萬(wàn)元貸款，前后只花了兩周時(shí)間，擔(dān)保費(fèi)率低至1.2%，銀行基準(zhǔn)利率不上浮。
傳統(tǒng)的銀擔(dān)模式，擔(dān)保費(fèi)率一般在2%，銀行放貸基準(zhǔn)利率一般至少上浮30%；現(xiàn)在在政銀擔(dān)模式下，擔(dān)保費(fèi)率一般不高于1.2%，參與合作的銀行主動(dòng)減少利率上浮水平。在韋久躍看來(lái)，兩個(gè)費(fèi)率指標(biāo)降低，是看得見的真金白銀，“相比之前的銀擔(dān)模式貸款，400萬(wàn)元的貸款，企業(yè)可以節(jié)約成本約8萬(wàn)元。”
截至2018年4月末，安徽全省已累計(jì)開展“4321”新型政銀擔(dān)業(yè)務(wù)1961.91億元、服務(wù)企業(yè)46160戶（次）。
政府：扶持小微企業(yè)發(fā)展算大賬
有沒(méi)有發(fā)生過(guò)代償？王家斌坦言不可避免，每年安徽省財(cái)政都會(huì)撥付3億元的專項(xiàng)基金，用于承擔(dān)代償風(fēng)險(xiǎn)。從2014年底至今，已累計(jì)有3.5億元用于承擔(dān)代償風(fēng)險(xiǎn)。但政府看得長(zhǎng)遠(yuǎn)，“3.5個(gè)億起到了‘四兩撥千斤’的作用，撬動(dòng)了1900多億元貸款資金投向小微企業(yè)。”
同時(shí)，2013年至2017年，每年安徽省財(cái)政拿出31億元資金用于支持政策性擔(dān)保體系建設(shè)及機(jī)構(gòu)發(fā)展。錢力說(shuō)，“建立完善政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)國(guó)有資本金持續(xù)補(bǔ)充機(jī)制，增強(qiáng)了擔(dān)保機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)能力和擔(dān)保服務(wù)能力。”
通過(guò)財(cái)政持續(xù)注資，截至目前，安徽省政策性融資擔(dān)保體系成員單位相比2013年底增加約55%，凈資產(chǎn)增加了2倍，達(dá)到522.51億元。安徽開展區(qū)域性政策性擔(dān)保銀行模式試點(diǎn)，為全國(guó)有效破解小微企業(yè)融資難題，提供了決策參考。
模式推行的關(guān)鍵在哪兒？王家斌說(shuō)，光靠擔(dān)保公司是推不動(dòng)的，各級(jí)政府的作用必須充分發(fā)揮出來(lái)，地方政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)背后多要體現(xiàn)各級(jí)政府的意志。
為此，安徽省財(cái)政廳制定了政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的考核辦法，要求擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)重點(diǎn)要放在扶持小微企業(yè)發(fā)展上，按照放大倍數(shù)、扶持企業(yè)規(guī)模、代償率等指標(biāo)，省金融辦每年會(huì)對(duì)各地市政銀擔(dān)模式的推行情況進(jìn)行考核。
“考核結(jié)果算入各級(jí)年度考核指標(biāo)，同時(shí)考核情況作為對(duì)全省政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)授信的主要依據(jù)。”王家斌說(shuō)。